התשובה המדויקת והדחופה ביותר שאתם צריכים לדעת כבר עכשיו היא זו: הטעות הפיננסית הגדולה ביותר שאתם עושים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" היא השארת הכספים במסלול ברירת המחדל הבנקאי בעל הריבית הנמוכה, לצד אי-הכפלת סכום ההפקדה החודשי מתוך קצבת הילדים של המוסד לביטוח לאומי. הפסיביות הזו, שנובעת לרוב מחוסר מודעות או מחשש טבעי מסיכונים, גורמת לכך שהכסף של ילדיכם מאבד את כוח הקנייה שלו לאורך השנים. במקום לנצל את חלון הזמן הארוך של 18 עד 21 שנים כדי לייצר תשואה משמעותית באמצעות קופות גמל להשקעה במסלול מנייתי, הכסף שוכב כאבן שאין לה הופכין. התוצאה הישירה היא אובדן פוטנציאלי של עשרות אלפי שקלים לכל ילד.

מדוע בחירת מסלול פסיבי בבנק שורפת לכם את הכסף?

כאשר המדינה והמוסד לביטוח לאומי השיקו את תוכנית "חיסכון לכל ילד", המטרה הייתה להבטיח שכל צעיר וצעירה בישראל יתחילו את חייהם הבוגרים עם נקודת פתיחה כלכלית הוגנת. המוסד לביטוח לאומי מפקיד סכום קבוע מדי חודש עבור כל ילד. עם זאת, להורים ניתנה הזכות לבחור היכן ינוהל הכסף: בתוכנית חיסכון בנקאית נושאת ריבית קבועה וקבועה מראש, או בקופת גמל להשקעה המנוהלת על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח בשוק ההון.

הורים רבים, מתוך רצון "לשמור על הכסף בטוח", בוחרים בבנק או פשוט לא בוחרים כלום, מה שבעבר הוביל את המערכת לנתב את הכספים למסלולים סולידיים כברירת מחדל. כאן בדיוק טמונה הטעות ההרסנית. בחיסכון לטווח ארוך של שני עשורים, השארת הכסף באפיק חסר סיכון משמעותה תשואה אפסית שלעיתים אף אינה מדביקה את קצב האינפלציה. שוק ההון, למרות התנודות שלו בטווח הקצר, הוכיח היסטורית כי בטווחי זמן של 18 שנים הוא מתקן את עצמו ומייצר תשואות גבוהות בהרבה. כאשר אתם בוחרים במסלול מנייתי או במסלול בסיכון מוגבר בקופת גמל, אתם מאפשרים לכסף לעבוד עבורכם.

כוחה העצום של הריבית דריבית

כדי להבין מדוע מדובר באלפי שקלים שכבר הפסדתם, צריך להבין את המושג "ריבית דריבית" ואת ההשפעה שלו על תוכנית "חיסכון לכל ילד". ריבית דריבית היא מצב שבו התשואה שהכסף שלכם הרוויח בשנה מסוימת, מצטרפת לקרן, ובשנה שלאחר מכן אתם מרוויחים תשואה גם על הקרן וגם על הרווחים הקודמים.

כאשר הכסף נמצא בבנק בתשואה של אחוזים בודדים, אפקט הריבית דריבית כמעט ואינו מורגש. לעומת זאת, כאשר הכסף מושקע במסלול מנייתי בקופת גמל, המניב בממוצע היסטורי תשואה שנתית גבוהה יותר, האפקט הזה מתעצם בצורה חסרת תקדים לאורך 18 שנים. ההבדל בסוף התקופה בין מסלול בנקאי סולידי למסלול מנייתי בקופת גמל יכול להגיע לפער של עשרות אלפי שקלים לילד. זהו כסף טהור שיכול לשמש למימון תואר אקדמי, עזרה בקניית רכב ראשון או בסיס להקמת עסק, והוא מתאדה רק בגלל חוסר מעש.

הטעות הכפולה בוויתור על הגדלת ההפקדה מקצבת הילדים

הפספוס השני בגודלו שרוב ההורים לא מודעים אליו קשור לכסף הפרטי שלהם. המוסד לביטוח לאומי מאפשר לכל הורה להכפיל את סכום ההפקדה החודשי לתוכנית "חיסכון לכל ילד" על ידי הסטת סכום נוסף מתוך קצבת הילדים המשולמת לו ממילא מדי חודש. הורים רבים מדלגים על האפשרות הזו כי הם מרגישים שהם צריכים את הסכום הקטן הזה בחשבון העובר ושב שלהם בכל חודש.

אך כאשר בוחנים את המשמעות הכלכלית העמוקה, מבינים שמדובר באשליה אופטית של תזרים המזומנים. הסכום הנוסף הזה, שמופקד מדי חודש ונהנה גם הוא מאותו אפקט של ריבית דריבית לאורך עשרים שנה, יוצר בסיס השקעה כפול. אם משלבים את הסטת התוספת יחד עם בחירה במסלול השקעה מנייתי, קופת החיסכון של הילד בגיל 21 יכולה להכפיל ואף לשלש את עצמה לעומת ילד שהוריו לא עשו דבר.

הפסיכולוגיה מאחורי החלטות פיננסיות שגויות של הורים

מעבר למספרים היבשים, מעניין לבחון מדוע תופעה זו כה רחבה בישראל. מחקרים בהתנהגות צרכנים מראים כי כאשר מדובר בכסף של הילדים שלהם, הורים נוטים לשמרנות יתר ולשנאת סיכון קיצונית. החשש שמא "הבורסה תיפול" והילד יישאר בלי כלום, משתק הורים רבים מלקבל החלטות מושכלות.

עם זאת, תפקידו של חינוך פיננסי מודרני הוא להסביר שסיכון אינו מוגדר רק כתנודתיות בשווקים, אלא גם כסיכון של שחיקת ערך הכסף לאורך זמן. בסביבה כלכלית שבה יוקר המחיה בישראל עולה בהתמדה, השארת כסף בפיקדון בנקאי ללא תשואה אמיתית היא למעשה הפסד כסף ודאי. המדינה מנסה בשנים האחרונות לעודד הורים לשנות את ברירת המחדל ולהעביר את הכספים לקופות הגמל, אך האחריות הסופית מוטלת תמיד על ההורה.

איך לתקן את הטעות עוד היום מול המוסד לביטוח לאומי

החדשות הטובות הן שהטעות הזו ניתנת לתיקון מהיר, והתהליך לא דורש יציאה מהבית או הבנה מורכבת בכלכלה. המוסד לביטוח לאומי העמיד לרשות הציבור פלטפורמה דיגיטלית נגישה שדרכה ניתן לשנות את הגדרות התוכנית "חיסכון לכל ילד" בתוך דקות ספורות.

על מנת לעצור את הדימום הכלכלי, עליכם לגשת לאזור האישי באתר המוסד לביטוח לאומי. שם תוכלו לבצע שתי פעולות קריטיות: הראשונה היא להורות על הגדלת סכום ההפקדה החודשי מתוך קצבת הילדים שלכם, פעולה שתתחיל להזרים הון נוסף לתוכנית החל מהחודש הבא. הפעולה השנייה, המיועדת למי שכספיו מנוהלים בקופת גמל, היא העברת המסלול ממסלול שמרני למסלול בסיכון מוגבר או מנייתי, בהתאם לגיל הילד ולטווח הזמן שנותר עד לשחרור הכסף. חשוב לציין שמי שבחר מלכתחילה לנהל את הכספים בבנק, לא יוכל להעבירם לקופת גמל, אך עבור ילדים חדשים שנולדים במשפחה, יש לבחור מראש נכונה בקופת גמל להשקעה.

הבנת הישויות הפועלות כאן, המוסד לביטוח לאומי כגוף המנהל והמזרים את הכספים, מול בתי ההשקעות וקופות הגמל המנהלים את ההשקעות בפועל, היא המפתח לניהול פיננסי חכם. אל תתנו לפחד או לעצלנות בירוקרטית לנהל את העתיד של הילדים שלכם. כל יום שעובר ללא שינוי המסלול הוא יום של אובדן תשואה שלא תחזור. קחו אחריות על התכנון הפיננסי של המשפחה שלכם, תקנו את הטעות שעלתה לכם אלפי שקלים, והבטיחו לילדיכם קרש קפיצה כלכלי משמעותי ואמיתי.